重疾险VS分红险 香港儿童保险如何选择
导读：国内正迎来新一轮生育潮，很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。但对于选择重疾险还是储蓄分红险?香港哪家公司产品更合适?大都比较茫然。以保诚、友邦、安盛、宏利四大保险公司的数据为依据，深入对比保障杠杆倍数、分红额度等主要指标，给宝宝挑选一个最安全的保险箱。
“给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”启元财富理财顾问程满清如此建议。
杠杆倍数要比较
保障杠杆倍数即保额除以总保费支出是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。
对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只保险产品，选取的保险对象为1岁的宝宝，缴纳保费700美元/年，10年缴费，总保费约4.37万美元计算。
首先看保证可赔付保额，即不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看，前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”，在投保后的10年内免费增加35%的保额，杠杆率达到7.786倍，而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额，杠杆率有7.425倍，而10年之后，安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过，友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍，在10年后的保障倍数较高。
其次是拉长时间看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中，优势最明显的是保诚，从第15个年度开始总保额全面超过其他公司，第15年时其保障倍数为7.4倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时，保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。
需要注意的是，红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。
条款明细影响赔付
当然，保障杠杆倍数只能作为产品对比的一个方面，产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时，主要需注意三点：可保障有多少种疾病?理赔的宽松程度有多高?获得赔付有哪些除外条款?
在上述4家保险公司的重疾险产品中，在覆盖病种方面，均覆盖50种以上重大疾病。在保单红利增长上不具有优势的安盛“康采”，保障范围中附加了早期重疾保障内容，在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾;宏利“乐享人生”虽然在保证可赔付保额和保额增长上均不具有优势，但该险种包含了住院医疗费用预支的内容。
此外，值得注意的是，一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障;一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。而且香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。